活了這些年、聽到「保險」這個金融商品也數不清幾次了，之前沒想過要來認識它，直到最近驚覺汽、機車的第三人責任險似乎很重要，才正式拾起書籍研究一番。
這次的分享主要是把近期吸收的知識，整理出一套未來保險規劃的依循方式，提供自己或是新手參考，後面也會列出我看過的書籍、影片，對特定保險細節想深入探索的話也別錯過唷！
閱讀重點
🥨 風險管理 4 步驟
在投資美股時學習了一套選股及進場時機的 ABC 順序，發現在保險規劃上也有相同的道理，這邊先列出順序然後再進一步做說明：
Step 1 風險確認
首先，我們可以想一下想買保險是為了替未來無法預期的潛在損失做轉嫁？或是強迫儲蓄？還是想用來投資賺錢？
如果不確定有什麼差別，可以參考以下的影片唷～
🔗 柴鼠兄弟 ZRBros－繳高保費卻只有低保障？
假設先針對轉嫁潛在損失的部分來探討，我們可以拿起紙筆，列出想到未來有可能會發生的風險，先從生活模式、家族病史等方面著手會較容易，這裡也提供一些思考的方向：
① 目前最常使用的交通工具會產生什麼樣的風險？
舉例來說，汽機車駕駛人也許更擔心事故影響自己或他人的生命及財產、經常得搭飛機往來飛彈航道、疫情嚴重地區的乘客對意外、健康有更高的警覺。
② 工作內容或環境是否會讓自己暴露在高危險處境？
意外險將職業分為 6 種等級，隨著等級越高、風險也增加，每間保險公司根據不同職業內容會列出相對應的等級叫做「台灣地區傷害保險個人職業分類表」，詳情請見各大保險公司網站。
除了了解自己的職業風險等級外，可以再進一步探討持續這個工作會造成的潛在危機或傷害，譬如：長期需接觸某些化學物質的作業，是否會導致細胞病變？
③ 家族是否有遺傳性疾病或相關病史？其中是否有重大疾病？
這個觀察親友狀況應該相對容易辨識。
Step 2 風險衡量
接下來，我們想想剛才列出風險的發生頻率，及發生後損失的幅度，並在下圖找出相對應的象限。
針對損失的部分，進一步估算損失金額也是不可或缺的，因為這樣有助於了解日後需要投保的額度。
舉例來說：
- 擔心意外或疾病身故導致家庭缺乏收入來源，可以從目前在家中扮演的經濟角色，推算未來的生活費（如房貸、小孩教育費、奉養長輩的總費用）。
- 擔心失能、重大疾病造成長期現金流轉負，除了估算醫療費用支出外，也可把長期看護、高額治療費用及家庭生活費等一起加總。
- 活得長壽卻擔心身體狀況不甚理想，可以計算退休後需要多少生活費，及概估醫療相關費用。
Step 3 風險管理方法的選擇
風險管理的目的是，用最小成本管理風險，達到最大安全效能。
風險發生前，處理的方法有「避免」、「預防」及「移轉」3 種；風險發生後，則是「自留」，也就是所謂的自己承擔。
◾ 避免
保過旅平險的人也許會注意到，有些保險公司會明確列出『依台灣外交部公布為旅遊警示分級表中紅色警示-不宜前往地區或旅遊當地政府所公布不適宜前往之地區，不得受理承保該旅遊保件之申請…』。
這種保險公司不保的風險，大多會落在上圖高頻率、高損失的區塊，也是（理論上）能避免就儘量避免的項目。
像是犯罪、吸毒等導致的身故事件，也是有些意外險保單會註明不理賠的項目。
◾ 預防
從我們列出未來可能面臨的風險後，先別急著去保險，可以優先思考改變生活習慣來降低他的發生機率，或及早發現及治療。
舉例來說：
擔心有三高 → 減少精緻飲食及油炸物攝取、加入運動
擔心重大疾病 → 定期健康檢查
◾ 移轉
因為保險無法避免或預防風險發生，但可以補償事發後的金流損失，所以適度的保險是必要的。
譬如經濟支柱擔心意外造成家庭生活劇變，或因失能導致長期須負擔看護費用等，可向專業保險人員請教壽險、意外險、醫療相關保險等細節。
◾ 自留
對於頻率低、損失低的事件（小手術），或是頻率高、損失低（小感冒看醫生）這類，醫療費尚於能力可負擔的情況，就不須特別做出風險移轉的動作。
Step 4 決策的執行與評估
當歷經上面三個步驟，應該已對需要買保險的項目有了概念，通常會是頻率低，但發生後會造成高額損失的事件，這時就可以向專業保險人員請教，篩選出合適的保費及保障。
（有些頻率及損失都很高的項目也有機會找到願意承保的保險公司，相對的就需要付出更高的保費。）
然後，保險買完就結束了嗎？
別忘了，定期檢視保單狀況也是不能缺少的唷。
畢竟人生在走，除了不同時期承擔的責任與經濟負擔會轉換，醫療技術也會跟著升級，定期檢視及調整才能讓我們在當下擁有較符合實際的保障 🙂
🥨 投保前我會做的事
講了一堆風險管理步驟有沒有覺得好複雜，不知道該如何實際操作呢？
這裡提供 3 點我幫自己設定的 SOP：
1️⃣ 閱讀保險書籍
想到大家賺的（應該）都是辛苦錢，如果能在投保前先全面了解保險的概念，思考保險的目的為何，風險轉嫁？強迫儲蓄？投資？再洽詢保險專業人員，才有更高的勝率保到適合自己的標的。
推薦書籍：
- 《平民保險王》作者：劉鳳和
適合新手且易讀的入門書籍，保險的大方向作者表達的蠻清楚，但因為是 2009 年出版的書，裏頭有些細節、名詞還沒更新，各位也可以配合下本書一起看。
- 《錢難賺：保險別亂買：第一本教你買對、買夠、買好保險的強效工具書》作者：朱國鳳、邱正弘
這本書的資訊量大且豐富，個人覺得需要花一些時間理解消化，想要深入研究的人可以買回家當工具書，裡頭有詳盡的不同保險產品拆解。
如果不想花那麼多時間的讀者，也值得翻一下，了解作者規劃財務的脈絡。
推薦影片：
- Andy 理財配速員－什麼樣的情況最需要保險，不理虧三個關鍵
2️⃣ 列出潛在風險
照著風險管理 4 步驟來思考
3️⃣ 詳讀保單內容
以前如果我聽到這個絕對馬上暈倒，一堆無聊的文字誰會想看呀？
可是魔鬼藏在細節裡，投保前仔細研讀保障內容、理賠申請規定（甚至做比較表），才會知道自己該把每一分錢放在哪個適當位置。
在同樣保障的情況下，相信事發後理賠程序及時間能越簡便、快速也是大家考量的重點之一。
保險的學問就如同投資一樣，不買自己不懂的商品，最好是這些保單簡單易懂。如果保險合約中的名詞看不懂怎麼辦？打給保險公司客服 0800 專線。
劉鳳和《平民保險王》
🥨 保險買完了，然後呢？
1️⃣ 整理保單
記下每個保單的投保重點、請領方式、把保單掃成電子檔，並告訴家人，避免時間一久忘記了又重複購買類似的保險，或萬一發生重大事件家人卻不清楚到底有哪些理賠可以申請。
保險最重要的目的是為了讓我們及家人在遇到危急時刻能夠擁有金錢度過難關，如果提早得知有保障，大家也能比較沉穩的處理緊急狀況。
2️⃣ 檢視調整
每張保險都有自己的合約，可以從整理保單開始留意保障到期日，在人生不同階段也可以再一次檢視保障是否足夠。
買保險是一種負責任的行為，可以讓你無後顧之憂，照顧你的家人外，也同時尊重別人的生命。
劉鳳和《平民保險王》
小結語
出社會後聽到不少周圍的人，也許因為親友介紹，買了好幾年期的儲蓄型保單，剛開始都可以準時繳費，但到了某個階段像是結婚（需要大筆支出）、突然公司倒閉失業等狀況，原本以為可以強迫儲蓄的保險，似乎就變成某種負擔了，實在可惜。
剛好透過這次機會，來記錄一下學習過程，保險這領域真是不理解則已，一深入發現永無止境，好在《順流致富 GPS》測出來我是鋼鐵性質，閱讀工作手冊或一堆字的文件還不至於會要了我的小命。
最後祝福大家平平安安、在投資理財的路上都能賺飽賺滿，然後活得健康又長壽 😇
🌱 如果這篇文章對你有幫助，就留個言讓我知道吧 😉
Leave a Reply