《賺錢，更賺自由的FIRE理財族》閱讀心得

🥨 本書簡介

當學生時羨慕賺錢生活的多彩多姿，殊不知踏入社會，充斥著被工作壓著跑的社畜日子，唉聲嘆氣埋怨加班，周末再花大筆娛樂開銷麻痺平日的疲憊。

這曾經多數人的寫照，直到他們聽到了 FIRE 運動（Financial Independence Retire Early），一個有機會可以提早到三、四十歲退休的理財計畫！

曾榮獲艾美獎提名的電影導演與短片製作人史考特．瑞肯斯（Scott Rieckens），透過他擅長的說故事技巧，告訴大家他的家庭是如何在短短一年裡中，搬離加州海邊租金高昂的公寓、退掉船艇俱樂部會員、放棄租賃的 BMW，只為了破除工作到 65 歲的人生模板，提早退休，活出真實的理想人生！

這是一本關於 FIRE 的入門書籍，雖然如此，作者對於呈現他們家經歷 FIRE 過程的掙扎卻非常生動，不管你有沒有想過提早退休，都值得了解這個概念。FIRE 不只是呼喊的口號，而是帶領我們了解「你最重要的人生目標是什麼」，透過有計畫的理財與投資，提早退休、投入熱愛的人生志業絕對不是夢！

🥨 成為 FIRE 理財族的七步驟

根據作者訪問各界成功 FIRE 人士還有自己家的實際經驗，他列出了 7 個步驟，幫助大家在開始之前先對 FIRE 執行計畫有個全盤的概念，並教讀者如何更精準地將花費投注在讓自己產生幸福感的事物上面。

1️⃣ 計算你現在有多少錢

你的淨值＝所有資產－所有負債

資產包含：現金、銀行帳戶存款、退休基金、儲蓄型保單、投資、房子實價、車子價值等

負債包含：就學貸款、信用卡貸款、車貸及房貸

了解你的淨值，才知道你的人生財務計畫起跑點在哪兒～

2️⃣ 計算你的開支與儲蓄額

到底錢都錢花到哪裡去了呢？

作者推薦先用「記帳」的方式來追蹤金錢流向，這樣能讓日常開銷、聚餐費用等一目了然，並至少要追蹤 90 天。也別忘了定期要繳納的醫療保險、每年繳稅金額等支出項目要記得記錄進去。

FIRE 的關鍵在於：以大幅度或加速比例的方式來儲蓄。比起以特定方法將存款拿來投資，要儘量迅速存下最多的錢，這是至關重要。

作者自己的家庭在啟動 FIRE 計畫之後，從原本的儲蓄率 20% 提升到 50%！

年儲蓄＝年收入－年支出

年儲蓄率（%）＝儲蓄金額 / 年收入金額

如果想知道目前的財務狀況多久可以退休，不妨參考 Playing With FIRE 網站的退休計算器（Retirement Calculator），依序輸入以下資料：

• 年齡 Age

• 年收入 Annual Income

• 年支出 Annual Expenses

• 目前淨值 Current Worth

• 資產分布狀況（%）ASSET ALLOCATION：股票 stocks、債券 bonds、現金 cash

• 預期投資報酬率 Expected Rate of Return

最後 Year of Retirement 就會顯示財富自由的年紀了！

3️⃣ 減少日常開銷

當我們對財富的流入與流出有了概念，為了讓資產累積的速度增加，這一步驟就是要來縮減日常不必要的開銷。

這裡作者提供了一個實際的方式，讓人們能夠有覺知地判斷錢錢有沒有花在真正讓我們感受到快樂的事情上面。

🟤 10 件事練習題

🔹 10 大最愛活動清單

以「周」為基準，列一份清單，在上面寫下 10 件你最喜歡做的事情，這些事情是你發自內心享受並且樂在其中的。

以一個禮拜為基準是因為作者認為這段時間大約就是人生縮影，如果要以「月」的話也行，不過要注意這可能會有不必要開銷規劃，大家需要自行評估取捨。

這個練習的好處是，你可以邀請另一半一起來列清單，等到兩人各自完成清單後再互相分享，看看有沒有共同的連結 😊

寫完清單後，可以再想想，關於這項活動，你注意到什麼事？是否有種模式或主題可循？有什麼東西沒被列入？

🔹 10 件每月花最多錢的事

接著可以再寫一份清單，寫出 10 件你每月花最多錢在上面的項目，然後把它拿來與上面「10 大最愛活動清單」比較，看看自己是否把錢花在真正喜愛的事物上？還是其實都花在不知如何拒絕的應酬或邀約場合了？

那要從哪裡先削減支出呢？

參考自己所列的「10 大最愛活動清單」，優先刪除那些沒有在 list 上面的事項。

譬如我非常享受看書的時光，勝過去高級餐廳吃美食，那在想要控制預算的情況下，我就會優先砍掉吃大餐的預算，改成購買食材學習如何下廚，並保留買書的經費。

為了避免衝動購物，也可以將待買物品放置在購物車中至少三天，然後在每次消費錢問自己「買進這個東西能不能提升生活品質或讓我感受到更多幸福？」

我們花了太多錢買不需要的東西，卻覺得被剝奪最想要的事情。

4️⃣ 縮減大三元

作者提到「居家」、「交通」、「飲食」這三項是一般人最龐大的開銷，若想要增進儲蓄，從這三項著手很可能可以省下 30% 甚至更多的錢！

居住上，不妨找室友同住、選擇雅房或是減少居住空間，改成小坪數；

交通上，購買車時看看有沒有二手車的選項，住在大城市的人則可以利用大眾運輸通勤，或是多多騎腳踏車；

飲食想要節省開支，就從自己下廚開始。

以下是作者在書中寫到，在開始 FIRE 計畫之後，他們家列出的準則，提供給大家參考：

• 削減享樂開銷：如網路購物、電子商品、精品首飾等

• 停止外食，三餐都在家準備

• 檢視每月固定花費（Netflix、Disney+、健身房會員）

• 消費娛樂要無維持低成本方式（散步、爬山、在家看電影、與朋友各出一菜到家裡聚餐）

• 賣出家裡沒有在用或不需要的東西

• 搜尋較不昂貴的托育選項，如托嬰中心或共享保母（shared nanny）

• 盡可能騎腳踏車前往各處

• 減少度假次數，利用信用卡回饋金來支付這些費用

• 找租約更便宜的地方住

• 尋求額外收入收入

不過度節儉失去了彈性，長期永續才是成功的關鍵。

5️⃣ 讓存款為你工作

最近物價上升的幅度想必大家都非常有感，如果只讓錢錢躺在銀行帳戶裡，每分每秒都會被通膨吃掉，只有讓錢開始工作（償還高利率的債務、投資指數基金、購買不動產）才會讓你的錢獲得更高程度的報酬。

FIRE 最初的原理是假設在沒有收入的狀況，存下每年開銷的 25 倍就可以退休了，然後每年提領 4%。

通常這在 98% 的情況下是行得通的，但如果擔心風險的話，不妨存下年度開銷的 35 倍，並且運用 3.25% 的安全提領率，讓現金流有更多保障。

作者在書中不斷提及指數型基金，以較低的手續費、跟隨大盤長期成長的投資方式，是每個人 （不管想不想要 FIRE）都值得花時間認識的。

投資的工具種類很多，選擇自己能夠理解、過去長期績效勝率較高的投資方式，在儲蓄之虞，讓財富更有效率地複利，才能作為未來退休後的被動收入來源。

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6️⃣ 增加收入

想辦法賺取額外金錢，開發多元收入。

7️⃣ 找到 FIRE 理財族

讓身邊圍繞著想要一起 FIRE 的族群，因為大家都有共同的價值觀，過程中如果遇到困難或想要放棄時，聽聽過來人的經驗，能夠讓我們重新思考 FIRE 的初衷。

「你的人生真正想做何事？想清楚什麼是很重要，然後在這些狀況自我實習。」

《賺錢，更賺自由的FIRE理財族》

🥨 寫在後面

從一開始上班，我就在倒數退休的日子。

我理想中的生活是，隨著心情選擇想要住的國家、學習當地語言、學煮他們的菜餚，然後記錄所見所聞。可是每次想著想著，再看看大部分人退休的年紀，忽然感覺這三十年的距離真是遙遙無期。

為什麼我們要賺錢？賺錢的意義是什麼？是為了賺加班費繳貸款，活出一個標準版的人生？還是為了把錢花在讓自己生命更豐富的事物上面？

《致富心態》書中的一句話讓我印象深刻，

金錢最大的實質價值就是富裕你掌控時間的能力。

《致富心態》

近幾年 FIRE 風潮燒到台灣，好似發現一道曙光，如果別人能夠透過提高儲蓄提早退休，過著自己真心享受的生活，那我是不是也可以這樣做？

退休不是工作的終點，而是另一個發展自我潛能的起點。

《賺錢，更賺自由的FIRE理財族》提到了一個真實案例，一個讓我眼睛發亮的計畫 —— 迷你退休（mini-retirement）！😍

「迷你退休」的概念是在真正走上 FIRE 之前，先給自己放個長假，嘗試看看財務獨立之後的生活會如何，有點像是在經過縝密計畫後，辭去工作送給自己一個 gap year 的感覺。

「迷你退休」的優點在於，預先讓自己與家人體驗財務獨立所帶來的生活及心情轉變，在過程中確立這種型式的生活是否是全家共同追尋的目標。

我認為這個計畫真是棒透了，畢竟要長久控制預算並不是件容易的事情，看著朋友開新車、買新房難免會懷疑自己的節省是為了什麼，但透過「迷你退休」體驗，全家人將能夠更加堅定努力 FIRE 背後的意義。

「你最重要的人生目標是什麼？」

不論你是追求資產上億，還是希望過著游牧般無拘無束的生活，每天都問一下自己這句話，並且選擇與價值觀相近的那條路，相信我們都會在人生的旅程擁有更加堅定的信心！❤

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